Россияне набрали кредитов и в банках, и в МФО

В последнее время наблюдается тенденция, когда граждане сначала оформляют кредит в банке, а затем обращаются за займом в микрофинансовые организации (МФО).

Согласно материалам Центрального банка, с июля прошлого года по июль текущего года количество таких заемщиков увеличилось более чем на 20%, что составляет около 800 000 человек, и достигло 4,5 миллиона, пишут «Ведомости». В целом же число заемщиков всех видов кредитов за тот же период возросло на 7,7%, или на 3,6 миллиона, до 50,3 миллиона.

Рост числа заемщиков с несколькими кредитами
С начала 2024 года количество людей, имеющих одновременно кредит в банке и заем в МФО, увеличилось примерно на 300 000 (+7%), а с начала 2022 года – на 1,4 миллиона (+45%).

По состоянию на первое полугодие 2024 года общая задолженность этой категории заемщиков составила 2,6 трлн рублей, что на 852 млрд рублей больше по сравнению с июлем 2023 года (+50%). С начала текущего года этот показатель вырос на около 400 млрд рублей (+18%), а с начала 2022 года – на 1,1 трлн рублей (+73%).

Причины обращения за займами
По словам представителя Summit Group, такие ситуации часто связаны с крупными банковскими кредитами, такими как ипотека или автокредит. Люди все чаще используют свои накопления для внесения первоначального взноса по этим займам и одновременно обращаются к потребительским кредитам или займам в МФО для удовлетворения других финансовых нужд.

Изменения в сегменте МФО
Сегмент МФО также адаптируется к новым условиям и всё чаще предлагает среднесрочные займы (IL-займы) на суммы до 100 000 рублей сроком до шести месяцев. Эти займы становятся альтернативой традиционным банковским потребительским кредитам.

Кредитная политика банков
В 2022 году банки ужесточили свою кредитную политику и повысили процентные ставки после снятия моратория на ограничения полной стоимости кредита (ПСК). В то же время в сегменте МФО наблюдалось снижение ставок: в 2023 году они были ограничены до 0,8% в день и с октября 2024 года фактически составят 0,68%.

Переток заемщиков из банков в МФО
По словам Романа Макарова, генерального директора ПАО «МФК «Займер», наблюдается приток клиентов из банков в МФО. Граждане, получившие максимальные кредиты от банков и достигшие предельного уровня долговой нагрузки, продолжают нуждаться в финансировании для новых покупок. МФО могут предоставить им небольшие суммы займов, поскольку их макропруденциальные лимиты были выше. Однако Центральный банк уже заметил эту тенденцию и уравнял лимиты для банков и МФО на IV квартал, что может привести к прекращению этого перетока.

Негативные последствия для заемщиков
Сергей Гришунин, управляющий директор рейтинговой службы НРА, считает наличие одновременно кредита в банке и займа в МФО негативным трендом. Это свидетельствует о том, что даже несмотря на меры регулятора по ограничению потребительского кредитования и рост реальных доходов населения, людям по-прежнему не хватает средств из-за высокой инфляции.